Банкротство ипотечных заемщиков

Как проходит банкротство при наличии ипотеки

Для вас, как заемщика с ипотекой, существует только один путь банкротства — через Арбитражный суд. Закон не позволяет передавать залоговые споры на рассмотрение специалистов МФЦ.

Любые попытки замолчать факт наличия ипотеки во внесудебном заявлении приводят к аннулированию процедуры, а залоговый кредитор может перенести дело в суд и выставить квартиру на открытые торги.

Когда вы подаете заявление в арбитражный суд, по закону останавливаются все взыскания. Приставы снимают аресты с ваших счетов, а банки и коллекторы теряют право требовать деньги. Казалось бы, идеальный момент. Но есть нюанс: ипотечная квартира находится в залоге.

По общему правилу залоговое имущество должно уходить на торги для расчетов с кредитором. Однако статья 213.10-1 ФЗ №127 создала легальный механизм, который позволяет суду вывести ипотечную квартиру из-под удара, если она является для вас единственным жильем.

Как мы спасаем вашу квартиру: два законных сценария

Когда вы заходите в процедуру банкротства, все ваши долги «замораживаются». Но ипотечная квартира — это залог. Чтобы банк не выставил ее на торги, мы используем один из двух механизмов:

1. Отдельное мировое соглашение.

Мы договариваемся с вашим ипотечным банком напрямую. Вы подписываете документ, по которому обязуетесь платить за квартиру дальше по графику, а банк соглашается не забирать жилье. Остальные кредиторы (по кредиткам, микрозаймам) в этом соглашении не участвуют — их долги просто списываются судом.

2. Погашение иным лицом.

Если платить ипотеку самостоятельно нечем, закон позволяет вашему родственнику или другу закрыть этот долг перед банком в рамках суда. Деньги вносятся на специальный счет, банк получает свое, а квартира переходит вам без обременения. Вы возвращаете эту сумму родственнику позже, оформив беспроцентный заем, который можно отдать не ранее чем через три года после завершения банкротства.

Важное условие: у вас и членов вашей семьи не должно быть другой недвижимости (в собственности). Это нужно подтвердить выпиской из ЕГРН и справкой о регистрации.

Чтобы суд утвердил мировое соглашение, вы не должны иметь просрочек именно по ипотеке на момент подачи заявления. Если задержки есть, мы сначала проводим переговоры с банком о включении этих пеней в новый график, чтобы снять возражения залогодержателя.

Почему не стоит идти в суд с ипотекой самостоятельно

Закон на стороне добросовестного заемщика. Вы имеете право на финансовое оздоровление без потери дома. Но это право нужно не просто заявить, а грамотно доказать в суде, обойдя бюрократические ловушки и сопротивление кредиторов. Самонадеянность при отсутствии знаний и опыта могут очень дорого обойтись. С какими моментами предстоит столкнуться должнику?

• Риск потери квартиры из-за формальностей.

Финансовый управляющий обязан искать активы для продажи. Если мы не подадим специальное ходатайство и не приложим проект мирового соглашения, управляющий по инерции включит квартиру в лот для торгов. Оспаривать это в апелляции — долго и дорого.

• Сопротивление банка.

Ипотечные кредиторы — самые жесткие оппоненты. Их юристы будут искать любую зацепку, чтобы заявить о вашей недобросовестности и настоять на продаже залога. Штатный юрист банка мыслит категориями взыскания, а мы мыслим категориями судебной защиты активов.

• Ловушка «роскошного жилья».

Если ваша квартира по площади значительно превышает социальные нормы (например, 100 метров на одного человека), суд может применить механизм «замещения». Квартиру продадут, вам купят жилье поменьше, а разницу заберут кредиторы. Юрист нужен, чтобы доказать суду, что ваш объект соответствует разумным потребностям семьи.

• Оспаривание сделок.

Управляющий проверяет все, что вы продавали или дарили за последние три года. Продажа автомобиля перед банкротством может быть признана подозрительной, если нет грамотного экономического обоснования. Мы готовим эту доказательную базу до подачи заявления, а не пытаемся оправдаться в суде.

Наша задача — взять на себя всю рутину, защитить вашу квартиру законным договором с банком и довести процедуру до полного списания всех остальных долгов. Оставьте заявку на бесплатный разбор ситуации.