Обращение взыскания на залоговое имущество

В предпринимательской практике распространено заключение залоговых соглашений. Особенно, когда речь идет о банковских кредитах. Часто бизнесмены получают заемные средства от банка при условии обременения личной или коммерческой недвижимости, транспортных средств, драгоценных металлов, оборудования, ценных бумаг, имущественных прав (например, прав на интеллектуальную собственность).

Что нужно знать о залоге и об обращении взыскания на его предмет Залог — это не самостоятельно существующий договор, а способ обеспечения исполнения других сделок. Чаще всего речь идет о кредитах, займах, но могут быть и иные соглашения. Например, купля-продажа. Залог обременяет имущество должника или иного лица, чтобы гарантировать исполнение обязательств перед кредитором. Кредитор может потребовать обратить взыскание на заложенные вещь или права, если должник не исполняет основное обязательство или исполняет его ненадлежащим образом. Например, предприниматель берет кредит в банке и отдает организации транспортное средство в залог. Если должник перестанет платить банку платежи по кредиту, банк сможет потребовать продажи транспортного средства для получения своих денег. Взыскание, как правило, подразумевает, что залоговое имущество продают с публичных торгов, а за счет вырученных средств погашается долг перед кредитором. Продажа залога осуществляется по решению органа правосудия. Однако залогодатель и залогодержатель могут заключить соглашение о внесудебном взыскании. В таком случае кредитор самостоятельно уведомляет о начале процедуры, истребует заложенное имущество и организует торги. А еще в случае внесудебной процедуры предприниматели могут договориться об иных способах реализации предмета залога. Например, об отчуждении его сторонним лицам по сделке ГПХ без проведения торгов или о передаче предмета залога в собственность кредитора.

Залог: что это

Залог — является одним из способов, гарантирующих кредитору исполнение договора. Происходит это путем обременения каких-либо вещей или имущественных прав заемщика или иного лица. Суть «бремени» материальных ценностей заключается в том, что если должник не исполняет свои обязанности по основному контракту, то кредитор может потребовать удовлетворения своих требований за счет предмета залога.

Простыми словами, схема залоговых отношений выглядит следующим образом:

• кредитор дает должнику деньги под залог его имущества;

• должник не отдает долг;

• кредитор возвращает деньги за счет продажи заложенного имущества или забирает предмет залога в собственность в счет уплаты долга.

Залог активно используется в банковской практике. При выдаче займов кредитная организация часто требует обременить какую-то ценность: транспортное средство, оборудование, ценные бумаги, драгоценности, недвижимое имущество и др.

Например, в рамках ипотеки (залог недвижимости) банк дает заемщику кредит на покупку недвижимого имущества. Приобретаемая недвижимость одновременно является предметом залога (хотя возможно договориться и о передаче в залог иной недвижимости). Если должник не вносит кредитные платежи, банк обращается в суд и возвращает свои деньги за счет продажи заложенной недвижимости.

Однако это не означает, что залог используется только для обеспечения кредитных соглашений и займов. Он может гарантировать и исполнение иных обязательств. Например, обязанность покупателя оплатить товар по договору купли-продажи, обязанность арендодателя вносить периодические платежи по договору аренды и др.

Когда можно требовать взыскание с залога

Важно понимать, что заложенное имущество не становится владением кредитора. Оно остается в собственности залогодателя и является активом, который гарантирует возможность удовлетворения материальных притязаний кредитора в случае нарушений договора со стороны должника. Потому требовать обратить взыскание на предмет залога (далее также ОВЗ) можно только тогда, когда должник:

• не исполняет договор (например, заемщик не вносит платежи по кредиту более 3 раз в течение года);

• исполняет соглашение ненадлежащим образом (например, заемщик постоянно задерживает внесение кредитных платежей).

При этом ГК РФ говорит, что нельзя требовать исполнить основной договор за счет обеспечения, если должник незначительно нарушает условия сделки, или если размер его долга намного дешевле цены предмета залога. В качестве примера закон приводит две ситуации.

1. Нарушение незначительно, когда срок просрочки меньше 3-х месяцев.

2. Сумма долга несоразмерна цене заложенного имущества, когда она составляет менее 5% от нее (в расчет берется рыночная стоимость — см. п. 19 Постановления Пленума ВАС РФ № 10 от 17.02.2011).

Как обратить взыскание

В большинстве случаев для ОВЗ потребуется обращаться в суд. Однако закон говорит, что стороны могут заранее договориться о внесудебном порядке ОВЗ.

Внесудебное взыскание

Для того, чтобы осуществить ОВЗ без обращения в суд, стороны должны заранее согласовать условия внесудебного взыскания и включить их в основной договор или в отдельное соглашение о залоге.

Договоренности об ОВЗ будут действительны только в том случае, если:

• стороны зафиксировали их в той же форме, что и условия о самом залоге (в частности, если соглашение о залоге заверено нотариально, то и договоренность о внесудебном ОВЗ придется заверить у нотариуса);

• стороны согласовали способы реализации предмета залога;

• стороны согласовали цену залога или порядок ее определения (начальную стоимость продажи);

• предметом залога не является единственное жилье должника или имущество, которое имеет культурную ценность для общества.

Также ОВЗ не получится применить, если залогодателя признают безвестно отсутствующим или имущество заложено несколько раз.

Алгоритм внесудебного взыскания

1. Всем участникам отношений (в первую очередь залогодателю и должнику) направляется письменное уведомление о начале процедуры ОВЗ.

2. Залогодатель передает заложенное имущество кредитору по акту приема-передачи.

3. Залогодержатель информирует всех участников залоговых отношений о дате и месте проведения торгов.

4. Проводятся публичные торги.

5. Часть средств, вырученных за счет продажи, идет на погашение долга. Оставшаяся сумма передается залогодателю.

6. Если торги не состоялись, то залогодержатель может выкупить имущество. В сумму выкупа идет зачет стоимости долга.

7. Если залогодержатель не хочет выкупать предмет залога, через месяц проводятся еще одни торги.

8. Если и повторные торги не состоялись, то залогодержатель может выкупить имущество уже дешевле. В случае отказа договор залога прекращается.

Важно! Здесь мы описали стандартный алгоритм. Порядок ОВЗ во многом зависит от того, о чем договорились стороны (от способов реализации заложенного имущества). Например, предприниматели могут согласовать переход предмета залога в собственность кредитора, продажу его частным лицам по сделке. Или заверить договоренность нотариально, и в таком случае ОВЗ будет осуществляться через исполнительную надпись нотариуса по правилам, установленным Основами законодательства о нотариате и ФЗ об исполнительном производстве.

Взыскание через суд

Когда между сторонами отношений по залогу нет договоренности о самостоятельном разрешении вопроса с залогом, или применение внесудебной процедуры недопустимо, ОВЗ возможно только на основании решения суда. Судебное разбирательство осуществляется по правилам искового производства, установленным АПК РФ. Для его возбуждения нужно направить в арбитраж иск.

Важно! Требования об обязательном претензионном порядке к данной категории дел не применяются (см. п. 1 Обзора Президиума ВС РФ от 22.07.2020).

Исковое заявление должно содержать:

• наименование и адрес суда;

• информацию об истце и ответчике;

• сведения об основном договоре, исполнение которого обеспечено залогом;

• сведения о залоге и основаниях его возникновения (иногда залог возникает на основании закона);

• сведения о нарушении основного обязательства должником, которые привели к необходимости идти в суд с целью ОВЗ;

• ссылки на факты, доказательств и нормы права, подтверждающие позицию истца;

• требование об ОВЗ;

• список приложений, подтверждающих требования истца;

• подпись заявителя.

Обратите внимание! Если в соглашении о залоге не установлен срок его действия, то подать иск об ОВЗ можно в течение года с даты наступления срока исполнения основного договора (см. Постановление КС РФ от 15.04.2020).

По итогам рассмотрения спора об ОВЗ арбитражный суд выносит решение о реализации предмета залога. На его основании по правилам исполнительного производства проводятся публичные торги. Здесь изъятием залогового имущества и организацией торгов занимаются судебные приставы.

Что еще нужно знать об обращении взыскания

ОВЗ — одна из сложнейших юридических практик. Без участия квалифицированных юристов в таких делах не обойтись, потому что нередко залоговые отношения скрывают множество «подводных камней».

Например, сложности возникают, когда:

• предмет залога попадает под арест;

• залогодатель начинает банкротиться;

• предмет залога теряется или становится предметом кражи;

• залоговое имущество повреждается или гибнет;

• залогодатель пропадает;

• имущество передается в залог сразу нескольким лицам по разным обязательствам;

• на предмет залога хотят обратить взыскание иные кредиторы, не являющиеся залогодержателями;

• заложенного имущества не хватает для покрытия всех обязательств должника;

• цена предмета залога слишком велика по сравнению с размером невыполненного обязательства;

• одна из сторон не согласна с условиями ранее заключенного соглашения о внесудебном ОВЗ.;

• в договоре неправильно согласован предмет залога;

• в др. ситуациях.

Юристы компании «Консалт-групп» предлагают свою правовую помощь залогодателям, должникам и залогодержателям.  Проконсультируем по любым возникающим вопросам, поможем соблюсти процессуальные нюансы и провести публичные торги в рамках внесудебного ОВЗ, сформулируем и поддержим позицию в рамках судебного взыскания.