Банкротство физических лиц

29 декабря 2014 г. наконец-то было принято решение «оживить» положения о банкротстве граждан. Эти правила содержались в законе «О несостоятельности (банкротстве)», в отдельной главе, но никогда еще не работали. Теперь их откорректировали в свете сегодняшних реалий, усовершенствовали процедуру банкротства граждан – и вводят эти положения в силу с 1 июля 2015 г.

Закон, «запустивший» долгожданную главу о несостоятельности граждан - Федеральный закон N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника".

Познакомимся с новой для физических лиц процедурой подробнее.

Когда возможно банкротство физического лица

Как и организация, гражданин признается банкротом судебным решением, однако до

• получения такого решения необходимо пройти длительный путь:
• подать заявление о банкротстве (при наличии оснований к этому);

дождаться рассмотрения собранием кредиторов и судом плана реструктуризации, если таковой будет.

Заявление о банкротстве

Правом подачи заявления обладает сам гражданин или его кредиторы (а в случае банкротства умершего также – наследники, нотариус или исполнитель завещания). Рассматривает заявление суд общей юрисдикции. Это одно из новшеств, которые введены законом № 476-ФЗ – раньше все банкротства предполагалось рассматривать в арбитражных судах.

Гражданин может подать заявление при любом размере задолженности, если усматривает, что, заплатив одному кредитору, останется должен остальным. Если же задолженность достигает 500 тыс. руб., то подача заявления о несостоятельности уже не право, а обязанность физического лица.

От кредиторов заявление о банкротстве гражданина принимается не во всех случаях. Во-первых, долг не менее 500 тыс. руб. должен быть просрочен, как минимум, на 3 месяца. Во-вторых, далеко не любая задолженность может стать основанием к возбуждению дела о банкротстве, а только следующие:

• подтвержденные решением суда;
• «бесспорные» долги (например, письменно признанные должником);
• долги по кредитам перед кредитными организациями;
• долги по алиментам, если нет спора об отцовстве.

Большим плюсом для банков является то, что долги гражданина перед ними уже после подачи заявления о банкротстве, автоматически считаются «безнадежными» (то есть, их можно сразу списывать и учитывать во внереализационных расходах, не дожидаясь решения суда).

План реструктуризации

Только при отсутствии права и возможности реструктуризировать долги, при отсутствии достаточного для удовлетворения требований кредиторов имущества, гражданин признается банкротом.

План реструктуризации – документ, согласно которому гражданин должен погасить все имеющиеся долги (кроме алиментов и других связанных с личностью обязательств) в течение максимум 3-х лет. По соглашению с кредитором некоторые обязательства в плане могут быть уменьшены. Если план утвержден, то срок возврата долгов теперь переносится: они платятся в установленные данным документом сроки.

Примером отсутствия права на реструктуризацию долга может служить ситуация, когда гражданин не работает и не имеет другого постоянного дохода, либо, когда его уже признавали банкротом в течение ближайших 5 лет, а также при некоторых других основаниях, свидетельствующих о недобросовестности банкрота в финансовой сфере.

Невозможность реструктуризации возникает, если никто (ни сам гражданин, ни кредиторы) не предложили план реструктуризации, либо план отклонен собранием кредиторов или судом.

Признание банкротом

Итак, если порядок реструктуризации долгов по какой-либо причине не заработал, суд принимает решение о банкротстве гражданина и продаже его вещей, недвижимости, транспорта с торгов.

Продавать можно только те вещи, на которые ГПК разрешает наложить взыскание по исполнительному производству (например, нельзя продать с торгов единственную квартиру банкрота, если только она не заложена, т.е. не в ипотеке). При несостоятельности умершего реализуется его наследственная масса.

С момента признания несостоятельным, должник не сможет дарить имущество, совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб., открывать счета и вклады в банках. Во всех финансовых мероприятиях требуется участие и согласие финансового управляющего, назначенного судом.

После того, как с проданного имущества финансовый управляющий раздаст часть долгов, остальные признаются погашенными. Однако далеко не все долги граждан можно погасить процедурой банкротства (например, не получится это сделать в отношении алиментных долгов или обязательств из причинения вреда жизни и здоровью).

Последствия банкротства

Банкротство физических лиц соблазняет возможностью быстро разделаться с долгами. Однако не все так просто: у банкротства есть неприятные последствия.

Например, обратившись за кредитом в течение 5 лет после банкротства, гражданин обязан рассказывать о своем финансовом крахе. Кроме того, 3 года банкрот не сможет занимать руководящие должности или быть участником любого юридического лица.

Если же обанкротился ИП, то ограничение на предпринимательскую деятельность и участие в управлении организацией накладывается на целых 5 лет.

Подводя итог, банкротство физического лица, конечно, процедура не такая однозначная, как банкротство организации: она не влияет на долги по алиментам, по причинению физического или морального вреда личности. Начальная сумма в 500 тыс. руб. для подачи заявления о несостоятельности представляется слишком большой для страны с минимальной зарплатой чуть менее 6 тыс. руб.

Однозначно выиграют кредитные организации, которым в течение всей процедуры банкротства гражданина дается «зеленый свет».